高息引诱、承诺刚兑、拉人背书，诈骗平台“三步走”攻心战术，消费者需提高警惕。

今年3·15，P2P再次成各方关注的焦点。全国两会期间，银监会更表示要开展互联网金融的专项治理，特别是要打击非法集资、金融诈骗。央行行长周小川指出，“互联网金融业务种类较多，有支付、众筹、保险等业务，而且表现是不一样的。有些表现是很好的，贡献率也很大。失败率比较高的，是P2P网贷，这些是大家比较关心的。究竟行业应该是什么样的规矩，怎么样监管还正在探索之中。”
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警惕一：高息高风险并行

不少P2P平台的杀手锏就是高收益，尽管P2P行业的平均收益率持续下滑，但据不完全统计，目前依然有23%的平台收益率高于16%，其中收益率高于20%的平台占比近5%。

简单算笔账，假如投资人的收益率为15%，借款人的真实成本会高达25%左右。一般来说，借款人要付3%～4%的担保费、3%～4%平台中介费，还要取1%～5%的风险准备金给平台。如果按照等额本息法还款，借款人的实际要支付的费用会更高。

“在目前的经济环境下，如此高的融资成本，大多借款人是承受不起的。敢于付这么高成本来借钱的人，要么是根本就没打算还，要么是急缺的救命钱，违约或坏账的风险就非常大。因此，高于15%的收益率，基本上是不靠谱的，起码是不可持续的，投资者没有必要去冒这个风险。”第三方分析师李先瑞表示。

警惕二：兑付承诺本身也是一重风险

大多P2P平台都会明示或暗示保障投资者本金，甚至是保本保息，其所宣称的保障方式一般有担保(小贷等)公司担保、风险准备金、平台垫付。

不过，据记者了解，不少P2P平台的所谓担保公司担保、风险准备金等本身真实性存疑，很多平台的担保公司其实是关联公司，甚至是自己设立的担保公司，即使担保公司担保、风险准备金是真的，一旦坏账集中爆发，其担保能力、风险准备金的应对能力也有限。

“要明白互联网金融投资的性质，不是存银行，是一种有风险的投资，一定要有风险意识；比如要去了解平台的股东及经营者是否有金融行业背景；是否明示了所投项目的具体情况，投资人的投资款项能否对应具体的项目，以辩识是否存在资金池，是否存在假标或欺诈等情形。”中豪集团律师事务所合伙人青苗告诫投资者。

警惕三：烧钱大肆宣传 钱从何处来

为博人眼球，在短的时间内骗到更多的人，诈骗平台一般都不惜重金采用各种方式做强势宣传，比如在电视台大力度投放广告，借名人或学者为其站台等。

李先瑞认为，平台高调宣传、不计成本，这些费用最终会转嫁到借款人。借款人是平台的利润来源，一个想踏实经营的平台，一定会努力去降低借款人的成本以维系优质客户。所以，不计成本去挥霍借款人的钱，这种平台不是奔着长远、稳健经营的目标去的，其恶意欺诈或经营不善的风险很大。

开鑫贷公司总经理周治翰也在“江苏省互联网金融投资者教育大型巡展启动仪式”上，就投资者教育问题表示，要做智慧的投资者首先要勤奋，对平台的基本信息要进行核实。“比如平台宣传的股东背景、实缴资本等，与‘全国企业信用信息公示系统’的信息是不是相符。也要仔细看下高管团队是否披露与真实性，以及平台是否缺少专业风控团队等。”

有违经济常识的“游戏”无法持续

人在面对高收益，尤其是超出正常水平的超高收益时，多少会受到诱惑。但是，在目前的经济、市场环境中，我们必须学会接受较低的收益率。在不确定性很大的环境中，任何冒险的投资举动，都有可能把本金赔的精光。

投资者在选择平台及项目时，要思考自己的投资实质上背后对接的是什么投资标的，借款人靠怎样的运作来支付利息？如果钱流向了不阳光、收益无保障的地方，或是项目本身有违一般经济常识，那么这类项目最好避而远之。

很明显的一个例子是，比如e租宝宣称其做的是融资租赁债权交易，给投资人的收益率为9%至14.6%，而融资租赁行业的平均利润率仅8%左右，这明显就是不符合经济常识，游戏注定无法持续。

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投资者还可以从以下几个方面进行判断一家平台是否合规：是否做好了信息披露工作，平台相关资质和借款项目信息有否透明公开；是否严格做到了资金分离，如第三方支付、第三方资金托管、存管；宣传的背景是否与平台已公开的验资报告、工商注册等信息一致。

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