该买重疾险还是定投基金?

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[微博资讯]该买重疾险还是定投基金?

楼层直达
嫩娇萌

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举报 只看楼主 使用道具 楼主   发表于: 2019-07-12 0
​​常常收到这样的提问:

我每个月的结余,该买重疾险呢?还是定投基金?

100万保额的保险,30年后跑不赢通胀,还有买的必要吗?

在我看来,这些问题的本质是:家庭资产配置的目标是什么?不同金融工具的区别是什么?以及该如何配置?借着这个话题,我们就来谈谈家庭资产配置工具的分类和作用,以及该如何合理配置。

家庭资产配置的目标
人的一生消费从未停止过,但收入只集中在特定的某个时期,现金的流入流出,在时间上和数量上是不对称的,所以我们在有收入的时间段,除了必要的生活开支,会留出一部分来规划锁定未来。我们去做各类投资,希望有一天被动收入可以覆盖家庭的必要开支,最终达到财务自由。

家庭资产配置的工具
高收益投资工具

所以在我们的家庭资产中会配置投资型的资产。为了取得高收益,我们可能会做一些房产、股权等等的投资。

拿股权投资来说,众所周知,这种投资可能带来高收益的同时也有亏损的风险:“一正二平七亏”似乎是散户股民逃不过的魔咒,也就是说真正能在股市里挣钱的人是非常少的。因为投资是专业门槛要求非常高的一项事业。它不但要求投资人具备对一门生意深刻的理解能力和商业的洞察力,还需要有良好的心态、持续学习的能力以及必要的耐心等待。

其次,灵活性差。股市有涨跌,波动比较大,如果在股市低迷的时候,家庭遇到较大的财务风险需要快速变现这部分资产,会受到比较大的损失。

所以我认为这部分资产适合投资能力强、风险承受能力强的人士配置。普通人士虽然也想提高被动收入,可能也要退而求其次或者把这部分资产控制在一定比例范围内。

稳健理财工具

高收益投资工具的风险系数太高,就算能力再强的人也不会把鸡蛋放在一个篮子里,普通人士更无法承受资产的大幅波动。所以说配置一部分比较安全、能稳定升值的资产,哪怕牺牲一部分超额收益,我认为对大部分人来说,也是比较可行的,比如储蓄型保险、债券、指数基金定投等等。

这两类工具都属于投资理财型工具,区别是在安全性、收益性和流动性方面各有侧重各有取舍,关键是了解清楚产品的底层资产和运作模式。

风险管理工具

以上说的两类工具都是能让财富保值增值的资产。但大家有没有想过一个问题: 财富的积累是需要时间的,当你的积累还没有那么丰厚的时候,家庭发生了风险,需要大额支出,这个时候该怎么办?

这种时候,要么就是还没有足够的储蓄,失去了救治生命的机会,人没了;

要么就是为了保住生命,为了维持家庭的正常运转,花光了所有的积蓄,家庭配置的投资理财资产,无论是否在深度套牢中,都得割肉退场。

这个时候,最能解决问题的是人寿保险。它是唯一能够持续衔接家庭现金流的金融工具——提供一定的杠杆,封住可能出现的风险点,封住家庭资产向下跌落的可能性。

各司其职,没有万能的资产
我们资产配置的最终目标是实现财务自由,在实现财务自由的过程中,我们都需要有攻有守有防的策略:激进型投资资产用于让财富快速增值,保守型资产用于让财富稳健安全增值,风险管理类资产是用于对抗风险。但是没有任何一种资产可以做到既可以让财富增值,又可以对冲风险的所谓万能型资产。

人寿保险作为风险管理工具,是财富积累的过程中家庭资产的守卫者,这是它最核心的价值所在。你不能要求他防范风险的同时带来投资收益。

我的资产配置观点
资产配置就是在存款、基金、债券、股权、房产、保险这些不同的投资对象间、在不同的时间节点作出的不同比例的选择。但是由于每个人的认知不同,每个时间节点配置的品种不同,导致数十年后每个人的财富差异很大。

如果您的家庭是一、二线城市中产家庭,正处于上有老下有小的阶段,我的资产配置观点是:做好基础保障,设置好资金安全垫的前提下,再配置部分高风险资产,这样就算高风险资产暂时亏损,也不影响万一极端风险来临时被迫割肉变现;做好了基础保障,一些需要时间积累的理财产品,比如基金定投、储蓄类保险才能拿得稳拿得住。



钟斐斐:明亚保险经纪资深合伙人,全球寿险行业顶级荣誉MDRT(美国百万圆桌)会员,专注于新中产之家定制保障方案。


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